ペイディとは？
ペイディ（Paidy）は、クレジットカードがなくても利用できる後払い決済サービスです。
商品を購入した後に代金を支払う仕組みとなっており、オンラインショッピングを中心に多くの加盟店で利用できます。支払い方法は、口座振替・銀行振込・コンビニ払いなどから選択できます。
また、本人確認を行うことで、分割払いが利用できるサービスや、Apple Storeで利用できる「Apple専用利用枠」が設定される場合があります。
Apple専用利用枠が設定されると、対象となるApple製品を24回・36回払い（金利0％）で購入できるため、高額なMacBookやiPhoneも月々の負担を抑えながら購入できます。
私自身もApple専用利用枠が設定され、MacBook Airを24回払いで購入することができました。
また現在ではiPhoneを36回の分割で購入し毎月支払いを行なっています。
Apple専用利用枠ついては、以下の記事で解説しています。
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自己破産した後でも審査に通る？
結論から言うと、自己破産後でもペイディの審査に通る可能性はあります。
私自身、自己破産から約3年が経過した時点で初めてペイディへ申し込みを行い、Apple専用利用枠15万円、通常利用枠3万円で可決しました。
ただし、必ず審査に通るというわけではありません。
自己破産の際にペイディが債権者に含まれていた場合は、ペイディ社内のデータに利用履歴が半永久的に残ります。そのため審査に影響する可能性が高いと考えられます。社内情報の管理方法や審査基準は公表されていないため詳細は分かりませんが、一般的には「社内ブラック」と呼ばれる状態になる可能性があると言われています。
自己破産時にペイディが債権者だった場合は、社内情報が審査に影響する可能性があります。ペイディは独自の審査基準を採用しているため、「必ず審査に落ちる」と断言することはできませんが、一般的には審査のハードルが高くなり、否決される可能性が高いでしょう。
クレジットカードや後払いサービスの審査基準は公表されておらず、申込時の信用情報や収入、返済状況など、さまざまな要素を総合的に判断していると考えられます。
私が申し込んだ当時は、CICに異動情報が15件残っていましたが、メルペイスマート払いでは支払い遅延なく利用を続け、「＄」マークが記録されていました。
CIC 記録 メルペイスマート払い
自己破産時の債権者にペイディは含まれておらず、ペイディの存在すら知らなかったのでペイディでの事故歴はありませんでした。
そのため、現在の支払い実績や返済状況に加え、ペイディの独自審査が結果に影響した可能性があるのではないかと考えています。
もちろん、これはあくまで私自身の体験であり、同じ結果になることを保証するものではありません。
社内ブラックとは？
「社内ブラック」とは、過去にそのクレジットカード会社で金融事故や支払い遅延などがあり、保有する社内情報によって今後の審査に影響を受ける状態を指す言葉です。
これは正式な制度名ではなく、各社がどのような情報をどのくらいの期間保有しているかは公表されていません。
そのため、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）の異動情報が削除された後でも、過去に金融事故があった会社では審査落ちする可能性が高いと言われています。
私の場合は、自己破産時の債権者にペイディは含まれていませんでした。そもそもペイディの利用自体なかったのでペイディでの履歴はなく、社内ブラックには該当しない状態で申し込みを行いました。
ペイディは独自審査？
ペイディは審査基準を公表していませんが、独自の基準で審査を行っていると言われています。
異動がある方でも必ず審査に落ちるとは限りません。ただし、信用情報に異動が登録されている場合は、一般的に審査のハードルが高くなり、否決となる可能性が高いでしょう。
信用情報をまったく確認していないというわけではなく、CICの申込履歴にペイディの記録が残るので信用情報はしっかり確認しています。
私が申し込んだ当時も、CICには異動情報が15件残っていましたが、メルペイスマート払いでは支払い遅延なく利用を続け、「＄」マークが記録されていました。
独自審査の結果、Apple専用利用枠15万円、通常利用枠3万円という結果につながったのではないかと考えています。
実際にCICを開示して確認してみたところ、2つの契約が記録されていました。
Apple専用枠が15万円
通常利用枠が3万円
また、入金状況もしっかりとCICへ記録されるため、毎月遅延なく利用・返済を続けることで、ペイディでもクレヒスを育てることができます。
もちろん、これはあくまで私自身の推測であり、ペイディの審査基準を示すものではありません。
まとめ
今回は、「自己破産後でもペイディは利用できるのか？」というテーマで、私自身の体験をもとにご紹介しました。
今回のポイントは以下のとおりです。
- 自己破産後でもペイディの審査に通る可能性はある
- 私は自己破産から約3年後にペイディへ申し込み、Apple専用利用枠15万円・通常利用枠3万円で可決した
- 申し込み当時はCICに異動情報が15件残っていた
- 携帯電話端末の分割払い実績はなく、利用実績はメルペイスマート払いのみだった
- 自己破産時の債権者にペイディは含まれておらず、ペイディでの事故歴はなかった
- 審査基準は公表されていないため、現在の返済状況や利用実績などが総合的に判断された可能性がある（独自審査）
今回ご紹介した内容は私自身の体験であり、同じ状況だからといって必ず審査に通るわけではありません。審査結果は申込時の信用情報や収入、返済状況などによって異なります。
しかし、「自己破産後だからペイディは利用できない」と諦める必要はないということを、今回の体験を通してお伝えできれば幸いです。
今後も「クレヒスラボ」では、自己破産後の信用回復やクレジットカード・後払いサービスの利用体験を実際の経験をもとに発信していきます。同じような状況で悩んでいる方の参考になれば幸いです。
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